Застраховането като онлайн пазаруване чрез иновативен български софтуер
Начало Меню
Сподели с Facebook

Застраховането като онлайн пазаруване чрез иновативен български софтуер

Интервю с Александър Джоганов – съдружник във “Виртуал брокер”

“Виртуал брокер” повече е група съмишленици, отколкото стандартна фирма. Съдружници в начинанието са Александър Джоганов, Искра Николова, Ивайло Йосифов и Петър Петков, от българска страна, и Стефан Алек и Деси Тодорова, които са швейцарски граждани. Александър, Искра и Ивайло са от застрахователния бранш, като всеки от тях е експерт в различни негови насоки. Преди около година и половина всъщност решават да реализират една идея, която до този момент не е направена. Не само в България и Европа, но и в света – да дигитализират един от най-консервативните бизнеси, какъвто е застраховането. Не в частта, която обслужва застрахователни компании и брокери, защото такива решения има, а в частта, която ще даде възможност на клиентите да пазаруват онлайн, като при това правят напълно информиран избор, навсякъде и по всяко време.

Виртуал брокер екип © Virtual Broker

Всяка бизнес идея е решение на даден проблем. Какъв проблем решавате с „Виртуал брокер”. Проблемът е идентифициран отдавна – застраховането остана една от малкото области, където дигитализацията навлиза срамежливо. Това, естествено, има своето логично обяснение – като всичко във финансовите браншове, застраховането е един много сериозно регулиран пазар и решенията в него не могат да бъдат прости. Става дума за изработване на една много сериозна система, която да е съобразена с особеностите на пазара и с регулациите.

А това може да стане само по един начин – когато с проект като този се заемат хора с познания не само в областта на застраховането, а и на най-новите тенденции в софтуерните разработки. При нас мисля, че уцелихме възможно най-добрата комбинация – от една страна имаме огромен опит в сферата на финансите и застраховането, от друга – успяхме да съберем екип от много млади, но и достатъчно компетентни софтуеристи. И в тази комбинация искаме да имаме продукт, който да е универсален и да покрива нуждите на всеки нормален клиент.

Парадоксът е, че дори в държавите с традиция (например САЩ и Западна Европа), клиентите много често не разбират какво точно купуват като застрахователен продукт. А у нас и в повечето страни от Централна и Източна Европа (ЦИЕ) – дори не купуват застраховките, които са им нужни. Не защото те биха представлявали някакъв финансов проблем, а защото или не знаят, че тези рискове могат да се покрият, или не знаят как и кого да попитат.

Ще дам един пример, за да бъде максимално лесно:
В България има около 3 500 000 автомобила и около 700 000 застраховки „Каско”. От друга страна имаме около 4 000 000 имота, собственост на физически лица и около 300 000 застраховки на това имущество, като в голямата си част тези застраховки са направени заради банков кредит и дори част от хората не знаят, че ги имат, и какво всъщност покриват. И ако средната цена на една застраховка „Каско” (при цена на автомобил около 12-15 000 лева ) е в размер на 700 лева годишно, то застраховка например на къща със стойност 50 000 лева е под 100 лева.

Според нас хората не правят застраховки не защото нямат пари, а защото:
а/ Достъпът до лесна и разбираема информация е затруднен;
б/ Работното време на офисите на брокерите и компаниите е същото като работното време на хората.

Ние искаме да дадем възможност на всеки, по всяко време, от всяко място да може да получи необходимата информация, да направи сравнение на различните условия и цени, които се предлагат, и в крайна сметка да закупи това, което му е необходимо от компютър, таблет и телефон в удобно за него, а не за офисите време.

В България хората застраховат
повече автомобилите си,
отколкото имотите си
Българска компания дава интервю в телевизията © Virtual Broker

Разработваме софтуер, който всеки ден се тества в реалния живот.

Научи повече за “Виртуал Брокер”

Много предприемачи изпробват своите продукти първо в България. Вие прескачате тази стъпка и се насочвате директно към чужбина. Защо сте избрали този подход? Всъщност идеята, че искаме да работим повече навън, отколкото в България, е обоснована от факта, че пазарите, които ни интересуват (ЦИЕ) са доста по-големи от българските, а не е без значение и факта, че в България имаме регистриран собствен брокер.

Да обясня първо за брокера – според нас един от основните проблеми е именно в това, че софтуерът се пише от софтуеристи, които ползват консултанти. При нас ситуацията е леко обърната – ние разработваме софтуер, който всеки ден се тества в реалния живот, и правим промените не заради процедури и процеси, а когато виждаме какво искат клиентите. За около година имаме вече около 2 000 реални клиента и това ни накара да преосмислим в голяма степен моделите. Не казвам, че пренаписахме всичко на 100 %, но почти 🙂

В този смисъл – в България ще работим основно като Б2С бизнес и през нашия брокер, а в чужбина – като В2В и ще даваме платформата на други брокери.

Тъй като сме работили за големи чужди компании в застраховането (Ивайло беше CEO на Дженерсли България, аз бях Изпълнителен директор там, а Искра -Търговски директор) постоянно поддържаме връзка с колегите от ЦИЕ. Не че не го знаем, но ежемесечно получаваме потвърждение, че там имат същите проблеми. И понеже разказваме докъде сме стигнали, вече получихме достатъчен брой запитвания от много държави – Румъния, Полша, Италия, Казахстан…

Всъщност в момента имаме повече потенциални клиенти, отколкото бихме могли да поемем с ресурса, с който разполагаме на този етап.

Недостигът на квалифициран персонал е проблем в България. Как намирате вашите служители и какви трудности срещате? Успяхме да съберем група от млади (средната възраст е 23 години), но много добри софтуеристи, които разбраха идеята, оцениха я и им е интересно да я реализират. Според нас проблемите ни с това започват сега, тъй като при влизане в нов пазар неминуемо се нуждаем от още нови хора.

Очакваме, че ще се справим и с това предизвикателство 🙂

Живея в Германия и тук хората не се притесняват, ако стане лека катастрофа или случайно счупиш прозорец при игра на топка. Доколко застраховките променят начина ни на живот? Всъщност идеята е, че застраховките трябва да ни помогнат да не ни се промени начина на живот 🙂 Или основната цел на застраховането е да прехвърлиш големите рискове на някой друг.

Ако има едно наводнение или земетресение и имаш застраховка, то проблемите са поне с един по-малко, защото, ако си направил правилните неща, независимо от щетите, в крайна сметка ти ще можеш или да възстановиш имуществото си, или да си купиш ново, ако предположим най-лошото.

Едно от най-хубавите определения за застраховането, което съм чул, е от един стар американски филм, където казаха “Застраховката е онова нещо, което, ако го нямаш, когато ти потрябва, вече е късно”.

Инвеститор в българския бизнес © Virtual Broker

Да приемем, че имате възможност да предложите съвсем нова концепция в застраховането. Каква би била тя? Надявам се, че до няколко години нещата ще могат да бъдат максимално персонализирани, и всъщност нашата платформа (в завършен вид) ще дава тези решения. Към момента, особено в ритейл застраховането в развиващите се пазари, продуктите са по-скоро унифицирани и много рядко отчитат конкретното поведение на хората. Да, някои компании имат варианти на „бонус-маус” системи, но няма единен регистър, и ако аз съм клиент с висока квота на щетимост по застраховането, просто се премествам в друга компания, която не знаейки нищо за мен, ме таксува по стандартни тарифи.

Идеята е, че ако имаме един добър клиент, който е съвестен шофьор, грижи се за дома си, не води рисков начин на живот – то той би трябвало да получава комплексна бонус цена за продуктите, които ползва. И съответно – ако прави много щети – цената да се вдига. Предположението е, че ако карате немарливо, има по- голяма вероятност и да забравите ютията или котлона у вас.

Много по-евтино е да си
направите застраховка, отколкото
да се опитвате да „излъжете”
застрахователната система

Споделете някои от най-фрапиращите застрахователни измами, които сте чували. Ако не се спираме на градските легенди, мога да кажа кои са най-честите опити за застрахователни измами.

Спомням си, че един клиент се опита да застрахова напълно измръзнала овощна градина, като претендираше, че в края на септември температурите са били минус 20 градуса. Както е ясно, дори не трябваше да искаме справка от метеорологичния институт на БАН.

Или клиенти, които искат да направят застраховка „Каско”, след като са ударили колата си. Имало е случаи, когато са застраховани имущества (цехове), след което всичко отвътре се изнася, инсценира се пожар или кражба и се търси обезщетение.

Искам да кажа на всички – повярвайте, много по-лесно и по-евтино е да си направите застраховка, отколкото да се опитвате да „излъжете” системата. В 99.99% от случаите само ще загубите и може да има и допълнителни неприятни последствия.

Следвай “Виртуал Брокер” във Facebook

Лого на списание